楊采應

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銀行搶小額信貸，大打手續費折扣戰，華南銀行宣布推出限時版的小額信貸專案，活動期間內申辦信用貸款，手續費從原本5,000元下殺至2,500元，等同於打了五折優惠，申貸額度最高300萬元。

除了折扣優惠，華南銀行新建置的「快易貸」平台，可利用手機、平板及電腦上網申請，三分鐘即可取得額度和利率之試算值，最快四小時便可得知核准結果，並於當天完成撥款。

此外，華南銀行既有信用卡、存款及放款客戶皆可透過網路申辦，且華南銀行既有存款及放款客戶備齊相關文件後，從申請、對保到撥款，都可透過網路完成申貸。

凱基銀行則是與全台計程車業龍頭台灣大車隊合作，透過大數據分析車隊駕駛的載客狀況、收入與金流，提供小黃運將便捷的小額循環信貸方案，今年7月開辦以來，短短兩個月時間申請件數已突破900人次。

凱基銀行表示，計程車駕駛因為職業特性，有貸款需求時，通常申貸較為困難，和銀行「打交道」申請信貸，通常都必須提供薪資單、薪資轉帳等相關財力證明。

銀行業者表示，計程車駕駛偏向自營居多，領薪及支出通常是以現金為主，因無法提供銀行所需文件，導致大部分駕駛至今都沒有銀行信用紀錄，當他們臨時需要資金周轉，但是向銀行申貸困難；現在透過凱基銀行的服務，小黃司機增添資金周轉管道。

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隨著2018年市長選戰逼近，台北市長柯文哲眼前面臨選舉前的最後一個預算會期，能獲得多少預算支持完成「柯P新政」，都靠眼前這一役！面對即將到來的選戰，敵人磨刀霍霍，柯市府內部相當清楚，外界將嚴格檢視其4年來的政績，因此，市府高層透露，已構思2018年選舉政績為「市場市長」，主打4年任內啟動多處市場改建案，因此，市府也希望本預算會期，能通過高達46億的改建預算，不過，多處市場所在地議員，仍對多個中繼市場及預算有疑慮，能否順利改建仍有待觀察。

柯文哲一天18個行程 「比跑選舉的時候還多！」

選戰逼近，外界已越來越看不清楚，究竟柯文哲每天的行程是為了選舉而跑，還是市政推廣所必須，除近期因重陽節到來，為安撫地方上餘怒未消的長者們，柯出席「宗華教信聯盟」中央黨部成立大會，也頻繁走訪地方公廟組織及商圈，連假日也排滿走讀行程，負責安排柯文哲行程的蔡壁如坦言，最高紀錄，一天可走跳18個行程，她直言，「比跑選舉的時候還多！」

府內認為，柯在任內最能夠拿出來稱道的，要算是在12個行政區遍地開花的「市場改建」。圖為台北市長柯文哲在視察漁產時，忍不住戳了一下魚體。（資料照，蘇仲泓攝）

柯文哲上任後，有意在此著力，蔡壁如還親自到場協調，現包括環南市場、成功市場、大龍市場、第一果菜市場、萬大漁市場、南門市場、中崙市場、光復市場等，部分已動工，部分仍在協調中，部分就中繼市場仍有地方意見不合者，就改建預算方面，也尚有46億還在市議會等待議員「刀起刀落」，柯P近期雖與盟友民進黨議員的關係欠佳，但隨著2018選戰逼近，綠議員們也看上柯文哲掌握的行政資源，屆時，柯文哲能否「換」到綠營為他的46億元保駕，仍有待觀察。

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【作者／林明謙】

台股中有不少公司會發行現金增資股、可轉債或特別股，投資人該如何研判哪些是不錯的投資標的？面對上市櫃公司發行這麼多樣的投資工具，投資人要如何判斷這些工具適不適合自己？在操作上有什麼訣竅？

原始股東有優先權

「現金增資、可轉債、特別股」是上市櫃公司常用的籌資方式，面對這些林林總總的股票、債券，投資人常常弄得一頭霧水，甚至連專業的法人也要好好研究，才會曉得其中的奧祕，讓我們化繁為簡，來看看公司籌資的3大方式，該怎麼決要不要參與！？

現金增資》為上市櫃公司常用的一種籌資方式，簡單說就是公司印股票來換鈔票，當現金增資股出來之後，公司的股本就會膨脹。但不是每個人都有認購現金增資股的資格，通常原始股東才有優先認購的權利，比如現在台積電（2330）要進行現金增資，目前股價250元，公司決定台積電的股東每1000股可認100股，認購價是200元，那麼身為股東的您就有便宜可賺了，因為可以用200元買到台積電的100股，價差會有50元，什麼事都不用做就現賺5000元。

對大股東來說，更可以「賣老股、換新股」，如果我有1000張台積電股票，就可以用200元的價格認到100張，那麼，我可以250元的價位先賣手中的100張，未來認到100張的台積電後，我手中仍有1000張，但先賣掉的100張有50元的價差，1張賺5萬元、100張就賺進500萬元，這就是現金增資迷人的地方，算是股東的福利！若不是股東的話，就要去申購抽籤，看看運氣夠不夠好、可不可以抽中。

中籤率愈低愈賺錢

認購價格的決定和近期股價的高低有關，公司為吸引投資人積極認購，通常會「拉高股價」，因為如果股價和認購價格差距不大的話，那要怎麼吸引投資人掏錢認購？而投資人一知道自己可以認購多少張，由於繳錢到現金增資股出來通常要1～2個月的時間，因此這個價差要夠大才會划算，免得1、2個月拿到股票後，股價反而跌破現金增資的價格，那不就套牢了！

觀察今年以來的增資股多數股價都在現增價格之上，讓參與的投資人沒有賠錢，甚至大賺一筆，不知道您有沒有發現，中籤率愈低的愈能讓人賺錢，像盛弘（8403）、能緹（3512）、台境（8476）、迅得（6438）、三顧（3224）、貿聯-KY（3665）、凱羿-KY（2939），目前股價都高過現增價格10%以上，投資人都還是獲利的狀態。

注意！像嘉聯益（6153）之前股價跌破現增價格38元，所以中籤率100%，抽中的人可選擇放棄，因股價已來到37元左右，大家會害怕股價不知道會不會繼續下跌，所以放棄認購資格。當然，中籤率是事後才會知道，但如果現增價夠低的話，往往會帶動認購熱度。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。

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3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本低利率信貸身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！

因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。

觀念一：為增加價值而負沒有錢怎麼辦債

確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三：釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）

觀念四：要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。9F26F58DF7BC43FF